БЛОГ

Как спасти свою гривну

Как спасти свою гривну

05.02.2015
Источник:  Экономическая правда
Автор: Наталья Ульянова - Управляющий партнер Категория: Финансы и банковский сектор

Украинский банковский сектор терпит стремительное пике. По предварительным данным, убытки украинских банков за 2014 год превысили 22 млрд грн. Причины давления на банкиров и их клиентов очевидны: падение украинской экономики, социально-политическая нестабильность, валютный кризис. Тем не менее, существенную роль в стабильной работе финансовой системы играет ее регулятор - Национальный банк.

Увы, с 2014 года его политика зачастую приводит к еще большим проблемам, нежели к их решению. Достаточно вспомнить бесконтрольную "раздачу" рефинансирования, что во многом спровоцировало девальвацию гривны, и 33 банка, которые за год оказались на грани банкротства. Хотя многие из них еще недавно не испытывали тех сложностей, которые обернулись в итоге непоправимыми последствиями. Безусловно, НБУ ведет с банками и их владельцами свою, отдельную "беседу", но для клиентов все эти междоусобицы, как правило, не играют никакой роли. Им важнее понимать, что делать с вкладами. Ситуация меняется ежедневно, и гарантировать сохранность денег в Украине, к сожалению, никто уже не может.

Удар курсом

Одним из наиболее сильных факторов риска была и остается девальвация. Более чем двукратное ослабление гривны дало двоякий эффект. С одной стороны, покупательная способность гривны резко снизилась, с другой - обладатели долларовых сбережений оказались в несомненном выигрыше. Однако те, кто копил валюту на депозитах, тоже оказались "у разбитого корыта".

Во-первых, банки фактически осуществили скрытую экспроприацию валютных вкладов, так как получить валютный депозит даже после окончания действия договора практически невозможно. Это жесткий удар по инвесторам, которые планировали валютные траты в пределах Украины и за рубежом. Теперь им приходится соглашаться на конвертацию в гривну, зачастую по заниженному курсу, а затем нести еще большие потери, связанные с покупкой валюты где-то на "черном" рынке.

Во-вторых, резкое удорожание доллара привело к тому, что в гривневом эквиваленте вклады, которые еще год назад находились в рамках гарантируемой государством суммы 200 тыс грн, сегодня превышают ее вдвое. Это означает лишь одно: при разорении банка вкладчик теряет минимум половину сбережений. Процедура банкротства в Украине выстроена так, что вернуть что-либо из ликвидационной массы практически невозможно. Самый яркий пример - банк "Украина", процесс ликвидации которого длился более десяти лет. Кроме того, на валютном рынке воцарилась общая напряженность. Основные причины - внедренная Нацбанком система "четырех курсов" (официальный, межбанковский, индикативный, реальный наличный), отсутствие наличной валюты, одиозные планы ликвидировать все небанковские обменные пункты. Все это толкает даже самых уравновешенных инвесторов к тому, чтобы изъять сбережения и попытаться найти более надежную альтернативу банкам.

Нет уверенности

Не меньше опасений вызывает и общее состояние банковской системы. Даже неискушенный в экономических категориях обыватель может понять, что убытки для банка - это плохо. Когда они измеряются миллиардами гривен - это еще хуже.

Еще одно подтверждение нестабильности - массовый отток вкладчиков, юрлиц и физлиц, который длится по сей день. Согласно данным НБУ, за 2014 год объем гривневых депозитов в банках снизился на 13,7% до 364,5 млрд грн, в том числе вкладов граждан - на 23% до 195,3 млрд грн.

Объем депозитов в иностранной валюте сократился еще сильнее - на 37,2% до 19,4 млрд долл. Физлица забрали из банков более 40% своих валютных вкладов. Столь стремительный отток пошатнет даже самый надежный банк. Учитывая, что кредитования де-факто в стране почти нет, о чем свидетельствует падение остатков по кредитам в национальной валюте за 2014 год на 8,6%, устоявшийся механизм банковского бизнеса попросту рушится.

К тому же, НБУ лишь добавляет масла в огонь. В конце января глава Нацбанка Валерия Гонтарева победоносно заявила, что система будет очищена от "олигархических" схем, и 2015 год станет для этих процессов ключевым.

Возникает вопрос: по каким критериям банки будут причислять к "неугодным", и как это отразится на их клиентах? Увы, на него чиновники отвечать хотят. Кроме того, в стенах НБУ появилась информация, что вскоре планируется новая волна стресс-тестов для банков, которые ранее под них не попали. Вероятно, будут новые временные администрации и кандидаты на "выселение" с рынка. Как известно, осенью 2014 года Нацбанк тестировал крупнейшие банки, и почти в двадцати из них выявил недостачу капитализации.

Уходим за горизонт

Большинство вкладчиков уповает на Фонд гарантирования вкладов физлиц, но его возможности ограничены. Активы ФГВФЛ составляют около 17 млрд грн. Только в проблемных "VAB банке" и City Commerce Bank и "Дельта банке" средств физлиц - свыше 37 млрд грн. Юрлица и вовсе не имеют права на компенсацию.

Вдобавок ко всему НБУ продолжает усиливать требования к прозрачности финучреждений. С ноября 2014 года заработал закон о раскрытии конечных бенефициаров украинских компаний, к которым относятся и банки.

С января регулятор проводит переговоры с подопечными, чтобы добиться обнародования их реальных собственников. Персональных данных клиентов это не касается, но фактические владельцы могут стать для них большим сюрпризом.

заказать бесплатную консультацию

Заказать консультацию